近日以来，南方各地相继进入到雨季，连日的暴雨常常导致车辆涉水抛锚甚至发动机损坏，一些车主因未购买涉水险遭保险公司拒赔而苦恼。

【利人律师提示】

一、签署保险合同时须仔细阅读保险条款。

在购买车辆损失险时，保险合同一般会对出险的原因进行限定。为此，投保人应逐项仔细阅读，并在保险人做出详尽的说明解释后，再签字确认投保声明书。若因投保人疏忽大意，不认真阅读并了解投保书特别是声明的内容即盲目签字确认，一旦发生纠纷，因投保人对声明已签字确认，其诉讼请求难获支持。

二、注意区别车辆损失险基础险和涉水险附加险。
　　目前，车辆损失险不包括车辆因遭水淹或涉水行驶致发动机损坏是保险行业的惯例，即投保人在购买车辆损失险时，保险合同中一般都会包括保险人的责任除外条款：保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏导致的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险公司的统一做法是将“涉水行驶损失险”作为车辆损失险的附加险，投保人只有一并购买了此种保险，车辆经过暴雨天气形成的积水导致发动机损坏时才能获得保险公司的赔偿，无论该车辆在积水中是否有二次打火的情形。

事实上，很多投保人在购买车辆损失险时很容易忽略涉水行驶除外条款，大多也没有购买此附加险，一旦出险，保险公司则依据该除外条款不予理赔。
　　当然，在司法实践中，也存在保险公司以除外条款抗辩但不被法院采纳的情形。车辆损失险保险合同中一般会明确约定因暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸等原因造成被投保车辆损失的，保险人承担赔偿责任。而因暴雨致车辆损失的责任条款和因遭水淹或涉水行驶致发动机损坏的免责条款是否有冲突往往是法庭审判时争论的焦点。为法院所接受的观点一般包括以下几点：其一，在通常情况下，不能要求车辆驾驶人员在遇暴雨驾驶车辆过程中途经积水时而立刻停止驾驶，因此暴雨系车辆受到损害的主要原因之一；其二，在行驶途中遭遇暴雨，驾驶人对该暴雨的发生、降水量、路面积水的速度和程度，均无法预料，对于多深的水可能导致发动机进水，亦因不具备专业知识而难以判断，不能强加给车辆驾驶人不合理的勤勉谨慎义务；其三，保险合同系保险人单方制作的格式合同，在条款出现两种以上的解释或条款之间相互冲突时，应该作出对提供格式合同一方不利的解释。

三、勤勉、安全、谨慎驾驶，出险后驾驶人应采取合理措施防止损失扩大。
　　驾驶人在驾驶过程中应当遵守交通规则安全驾驶。在暴雨天气，应以一般理性人的标准判断驾驶环境，选择最佳驾驶路线，合理规避交通风险。当车辆陷入积水时应视具体情形及时判断是否立即关闭发动机，在关闭发动机后不宜再次启动。发动机因进水遭受损坏，而投保人又没有购买涉水附加险时，保险公司拒绝理赔的最常见理由就是：驾驶人在淹及排气筒的水中启动发动机或汽车被水淹后存在操作不当导致发动机损坏，属驾驶人过错，因而保险公司不予赔偿。但是这需要保险公司举证证明。在汽车出险后，建议驾驶人立即采取合理措施防止损害扩大，并由投保人第一时间联系保险公司进行现场处理，分清责任原因。
　　四、注意出险时间。
    暴雨导致被投保车辆损坏时保险公司应当赔偿，而投保人需要注意的是降雨达到暴雨的标准。有些保险合同会对“暴雨”作出解释，但大多保险合同不会包含此解释。在投保人理赔时甚至需要投保人到气象局开出车辆出险时正是暴雨天气的证明。而如果暴雨天气过后再驾车遇积水致车辆损坏，就难以获赔。为此，驾驶人应当理性判断。